Die Vorliebe der Region für Bargeld – typischerweise ein Ausdruck der informellen Wirtschaft – nimmt dank der Zunahme digitaler Zahlungsalternativen rapide ab. Gleichzeitig hat sich die Zahl der Finanz-Startups vervielfacht, da immer mehr Unternehmer und traditionelle Akteure in einem heißen Markt konkurrieren.
Behörden und Regulierungsbehörden sollten diesen positiven Trend fördern: Es ist eine Chance, die Bevölkerung ohne Bankkonto einzubeziehen, Finanzprodukte für formelle und informelle Arbeitnehmer zugänglicher zu machen und es kleinen Unternehmen zu ermöglichen, ihre Geschäftstätigkeit zu geringeren Kosten auszuweiten. Gleichzeitig trägt es dazu bei, die desaströse Bürokratie in der Region abzubauen und die notwendige Produktivitätssteigerung durch Technologie anzuregen.
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Die Belege für diesen neuen Trend sind verblüffend: heißt es in einem Bericht vom Mai McKinsey & Co.., in nur zwei Jahren löste die Debitkarte Bargeld als bevorzugtes Zahlungsmittel unter spanischsprachigen Lateinamerikanern ab. Eine Studie der Interamerikanischen Entwicklungsbank und Finnovista Die letzte Woche veröffentlichte Studie ergab, dass die Zahl der Fintechs in Lateinamerika und der Karibik in nur sechs Jahren bis 2023 um 340 % auf über 3.000 Unternehmen gestiegen ist. Und sieben von zehn lateinamerikanischen Erwachsenen haben demnach bereits Zahlungen auf digitalem Wege getätigt oder erhalten Umfrage „Beyond Borders 2024“.
Es gibt viele Faktoren, die diese Entwicklung vorantreiben, unter anderem die Ausgangssperre aufgrund der Covid-19-Pandemie: Die Monate, die wir zu Hause verbrachten und aus der Ferne arbeiteten, führten dazu, dass Millionen von Menschen neue Zahlungsoptionen über Mobiltelefone und E-Banking-Plattformen ausprobierten Sie besuchten physische Zweige, um sich mit der Mechanik vertraut zu machen.
Benutzerfreundlichkeit, Schnelligkeit und eine bessere Kontrolle der Ausgaben sind einige der Hauptgründe, warum sie sich vor allem bei der jüngeren Bevölkerung für digitale Zahlungen und Debitkarten entscheiden. Es gibt auch Gründe für die Einführung von Technologien; Lateinamerikaner sind starke Nutzer von Mobiltelefonen und sozialen Netzwerken. Der Boom bei Überweisungen – im vergangenen Jahr wurden fast 160 Milliarden US-Dollar in die Region überwiesen – hat auch Kunden dazu veranlasst, neue digitale Optionen für ihre Finanzen auszuprobieren.
Am sichtbarsten ist die Störung in Brasilien, wo das Pix-Sofortzahlungssystem der Zentralbank seit seiner Einführung Ende 2020 mehr als 160 Millionen Nutzer erreicht hat. Das ist geradezu revolutionär: Als ich in Rio de Janeiro lebte, musste ich jeden Monat eine Quittung im PDF-Format ausdrucken und loslegen zur Bank, um meine Miete an einen Kassierer zu zahlen. Und das war zwischen 2010 und 2016, also noch gar nicht so lange her! Jetzt Nu Holdings Ltd.ein Fintech mit Sitz in São Paulo, das gerade gegründet wurde, als ich dort lebte, hat bereits mehr als 100 Millionen Kunden in seinen regionalen Niederlassungen, hauptsächlich in Brasilien, aber auch in Mexiko und Kolumbien, und ist damit eine der größten digitalen Banken der Welt .
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In ArgentinienDie dreistellige Inflation hatte den unerwarteten Nebeneffekt, dass die Nutzung von Zahlungs-Apps bei den leidgeprüften Argentiniern, die es satt hatten, immer mehr wertlose Scheine in ihren Brieftaschen zu tragen, zunahm und gleichzeitig dank der Anlagemöglichkeiten der Plattformen beträchtliche Renditen erzielte.
Natürlich müssen noch große strukturelle Mängel überwunden werden, von der Schwierigkeit, das Kundenverhalten zu ändern, bis hin zur unwiderstehlichen Verlockung von Bargeld bei illegalen oder steuerhinterziehenden Transaktionen. Im McKinsey-Bericht gaben immer noch 70 % der Befragten an, in den letzten 30 Tagen Bargeld verwendet zu haben.
Dies ist ein offensichtlicher Bereich, in dem die Regierung daran interessiert ist, digitale Tools zu fördern, die Transparenz und Formalität bieten, angefangen bei den Steuer- und öffentlichen Beschaffungsplattformen selbst, um auf die sogenannte Interoperabilität hinzuarbeiten, die es ermöglicht, verschiedene Apps mit jedem Unternehmen oder Kunden zu betreiben. ohne regulatorische Unterscheidungen.
Pedro Rivas, Direktor von Mercado Pago in Mexiko, erwähnt auch Probleme der Telekommunikationsinfrastruktur wie die mangelnde Mobilfunknetzabdeckung in einigen Teilen des Landes. „Auf einer Skala von eins bis zehn im Marktentwicklungszyklus liegen wir erst bei vier“, kommentierte er. „Bargeld ist immer noch unser Hauptkonkurrent“.
Zahlungsmarktdie Fintech-Einheit von MercadoLibre Inc., verzeichnete im ersten Quartal einen jährlichen Anstieg der monatlich aktiven Nutzer in Lateinamerika um 38 % auf insgesamt 49 Millionen Kunden und ein verwaltetes Vermögen von mehr als 5,5 Milliarden US-Dollar.
Mit einer Bevölkerung von fast 130 Millionen und einem großen informellen Markt ist Mexiko das Schlachtfeld, auf dem traditionelle Banken und Finanztechnologieunternehmen den Wettbewerb anheizen. Die Regulierungsbehörden sollten der Strategie von Pix folgen, den Prozess zu beschleunigen, insbesondere jetzt, da Brasilien plant, das System über seine Grenzen hinaus auszuweiten.
Auf jeden Fall ist die Ära gekommen, in der Verbraucher und Händler alles von Krediten bis hin zu Kreditkarten über eine mobile App erhalten und nicht mehr aufzuhalten sind. Dank der digitalen Revolution kann endlich eine Generation von Lateinamerikanern, die nie Zugang zu Finanzinstrumenten hatte, davon profitieren. Die Bargeldherrschaft scheint in der Region ins Hintertreffen zu geraten.
Von Juan Pablo Spinetto
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