Die mangelnde Information der Bevölkerung über den digitalen Euro und die begrenzte Nutzung, die sie ihm in ihrem täglichen Leben gewähren würden, sind die Haupthindernisse, die seiner Umsetzung im Wege stehen.
Im Rahmen der digitalen Transformation der Wirtschaft befindet sich das Ökosystem der Zahlungsmethoden in einem Moment beispielloser Veränderungen. Eines der bemerkenswertesten Projekte in dieser Hinsicht ist der digitale Euro, der von der Europäischen Zentralbank (EZB) mit dem Ziel gefördert wird, eine digitale Zentralbankwährung zu schaffen, die als elektronisches Äquivalent zu traditionellem Bargeld fungiert. Dies würde es der EU ermöglichen, eine größere Kontrolle über die Zahlungsströme zu behalten und eine Alternative zu unregulierten digitalen Währungen wie Kryptowährungen anzubieten.
Obwohl die technische Entwicklung Ende 2025 beginnen soll, ist es noch ein langer Weg, bis die Umsetzung Realität wird. Dies geht aus dem neuesten Bericht „Die Einführung des digitalen Euro in Spanien und seine Auswirkungen auf Banken und Unternehmen“ hervor, der von Monitor Deloitte auf der Grundlage von Umfragen unter 1.100 Endbenutzern und 500 Unternehmen erstellt wurde. Die Studie analysiert die Aussichten für die Einführung dieser neuen Zahlungsform anhand verschiedener Szenarien. Diese Analyse wurde in Zusammenarbeit mit FNA durchgeführt, einem Unternehmen für fortschrittliche Analysen, dessen Simulationen von den wichtigsten Zentralbanken und Finanzinstituten weltweit verwendet werden.
Unbekannte
„Die Einführung des digitalen Euro in Spanien erzeugt mehr Unsicherheit als Gewissheit“, warnt Gorka Briones, Partner bei Monitor Deloitte und Leiterin Zahlungsmethoden bei Deloitte. Insbesondere der Mangel an Wissen von 62 % der spanischen Bevölkerung über das Projekt spiegelt die Notwendigkeit wider, eine stärkere öffentlich-private Zusammenarbeit zwischen Banken, Unternehmen und europäischen Behörden zu fördern. Briones betont daher, dass „es notwendig ist, Informationskampagnen über den digitalen Euro und seine Vorteile zu entwickeln, die seine Nutzung bei der Mehrheit der Bevölkerung erleichtern.“
Die Studie von Monitor Deloitte zeigt, dass die Zukunftsaussichten für den digitalen Euro in der spanischen Bevölkerung aufgrund des bestehenden Wissensdefizits und der geringen Relevanz seiner Anwendungsfälle für die Nutzer nicht besonders positiv sind. 61 % von ihnen bestätigen, dass sie den digitalen Euro nicht als Zahlungsmittel einführen würden, und nur rund 47 % verstehen die grundlegenden wirtschaftlichen Konzepte, um zu verstehen, wie er funktioniert.
Von den 39 %, die den Einsatz befürworten, würde nur ein Drittel es für Zahlungen zwischen Privatpersonen und vier von zehn für Zahlungen zwischen Verbrauchern und Unternehmen nutzen. Darüber hinaus würde die Hälfte der Nutzer, die den digitalen Euro unterstützen, darüber nachdenken, ihn für Online-Einkäufe zu verwenden, da er im Verbraucherbereich die bevorzugte Zahlungsart für den digitalen Euro ist.
Eine weitere der wichtigsten Schlussfolgerungen des Berichts ist, dass die Eigenschaften, auf die Verbraucher den größten Wert legen, genau diejenigen sind, mit denen der digitale Euro kurzfristig nicht ausgestattet sein wird. Eine davon ist die Vergütung, die von der Europäischen Kommission ausgeschlossen wurde, da dadurch zwei Arten von Euro mit unterschiedlichem Wert entstehen würden. Andererseits wären Programmierbarkeit und Interoperabilität weitere von den Benutzern hochgeschätzte Attribute, die sich noch in der Entwicklungsphase befinden und erst in den ersten Phasen ihrer Implementierung einsatzbereit wären.
Ebenso schlägt der Bericht acht mögliche Szenarien für den digitalen Euro vor, abhängig von seinem Akzeptanzgrad und anderen Aspekten wie dem Grad der Rentabilität, den Transaktions- und Aufladegrenzen oder dem Grad der Anonymität.
„Nur eines der acht vorgeschlagenen Szenarien prognostiziert einen Erfolg bei der Einführung des digitalen Euro, der direkt mit einer höheren Vergütung als Einlagen verbunden ist. Dies ist ein Szenario mit geringer Wahrscheinlichkeit“, sagt Carolina Brana, Senior Managerin bei Deloitte und eine der Verantwortlichen dafür Studie. Das heißt, ein höherer Vergütungssatz als Einlagen würde den digitalen Euro aufgrund der größeren Zahl von Nutzern, die mit digitalen Währungen der Zentralbanken verbunden sind, gegenüber anderen mit Einlagen verbundenen Zahlungsmitteln deutlich begünstigen.
Im Gegensatz dazu weisen die anderen sieben betrachteten Szenarien eine sehr niedrige Akzeptanzrate des digitalen Euro auf.
Die Rolle der Unternehmen
Dem Bericht zufolge sind Unternehmen die Gruppe, die am ehesten bereit ist, den digitalen Euro einzuführen und zu fördern, und zwar sowohl aufgrund ihres Wissensstands (67,5 % von ihnen kennen ihn bereits) als auch aufgrund ihrer Akzeptanz seiner Verwendung in ihren Unternehmen (84,3 % würden dies tun). tun Sie dies. Das Merkmal, das sie am meisten schätzen, ist die Unmittelbarkeit der Zahlungen, die ihnen im Gegensatz zu anderen weit verbreiteten Zahlungsmethoden wie Kreditkarten eine sofortige Rendite auf ihre Verkäufe ermöglichen würde. Weitere von Unternehmen hochgeschätzte Eigenschaften sind die Programmierbarkeit von Zahlungen und die geografische Interoperabilität.
Es gibt jedoch Unterschiede zwischen den Motivationen und Vorteilen, die physische Geschäfte und Online-Unternehmen identifizieren. Während Erstere vor allem Wert auf die Unmittelbarkeit von Zahlungen und die Möglichkeit, Cashback anzubieten, legen, legen Online-Unternehmen vor allem Wert auf Zahlungssicherheit und die Möglichkeit, internationale und programmierbare Zahlungen durchzuführen.
Schließlich werden Banken zwangsläufig als Vermittler des digitalen Euro fungieren und müssen daher bereit sein, die damit verbundenen Kosten zu tragen. In diesem Sinne stellt sich eine Reihe von Fragen hinsichtlich der von den Unternehmen zu verfolgenden Strategie: aktiv, um den digitalen Euro zu fördern und seine Vorteile zu nutzen, oder passiv, um Kosten und Auswirkungen zu minimieren. Darüber hinaus muss die Bank entscheiden, welche Mehrwertdienste am besten zu ihrem Wertversprechen passen und welche Möglichkeiten sie bietet, Dienste rund um den digitalen Euro zu entwickeln und diese beispielsweise anderen Unternehmen anzubieten. Sie müssen auch die regulatorischen Auswirkungen dieser neuen Zahlungsform abstimmen.
