Von Coral LewisDie Associated Press
Als Anna Branch, 37, im Jahr 2019 ihre Arbeitszeit reduzierte, fielen ihr plötzlich Anzeigen für eine App namens EarnIn auf.
„Sie wissen, wie sie (Algorithmen) Sie fangen, als würden sie Ihre Gedanken lesen“, sagte Branch. „In der Anzeige stand, dass ich diese Woche bis zu 100 US-Dollar bekommen und es in meiner nächsten Zahlungsperiode zurückzahlen könnte.“
Branch, der als Verwaltungsassistent in Charleston, South Carolina, arbeitete, lud die App herunter und fügte den vorgeschlagenen „Tipp“ hinzu. Das Geld half, die Ausgaben bis zum Zahltag zu decken, als die App die geliehenen 100 US-Dollar plus Trinkgeld in Höhe von 14 US-Dollar einsammelte. Fünf Jahre später sagt Branch, dass er die App immer noch bis zu einmal im Monat nutzt.
EarnIn ist eines von mehr als einem Dutzend Unternehmen, die diesen Service namens Earned Wage Access anbieten. Die Apps stellen Arbeitnehmern kleine, kurzfristige Kredite zur Verfügung, damit sie Rechnungen bezahlen und ihren täglichen Bedarf decken können. Am Zahltag gibt der Benutzer das Geld von seinem Gehalt zurück. Nach Angaben des Beratungsunternehmens Data Insights hat sich das Transaktionsvolumen zwischen 2018 und 2020 von 3,2 Milliarden US-Dollar auf 9,5 Milliarden US-Dollar verdreifacht.
Während es Earned Wage Access-Apps schon seit mehr als einem Jahrzehnt gibt, haben die Pandemie und ihre Folgen ihre Beliebtheit gesteigert. Einige Apps haben ansprechbare menschliche Namen, wie Dave, Clio, Albert und Brigit, während andere finanzielle Freiheit suggerieren: Empower, FloatMe, FlexWage, Rain. Nach Angaben des Government Accountability Office verdient der durchschnittliche Nutzer weniger als 50.000 US-Dollar pro Jahr und hat die Auswirkungen von zwei Jahren hoher Inflation erlebt.
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Befürworter der Apps sagen, dass sie Menschen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, dabei helfen, ihre Finanzen zu verwalten und belastendere Optionen wie Kurzzeitkredite oder die Überziehung eines Bankkontos zu vermeiden. Doch einige Analysten, Verbraucherschützer und Gesetzgeber sagen den Apps Es handelt sich tatsächlich um Kurzzeitkredite in einer neuen technologischen Hülleund das kann Benutzer in einen endlosen Schuldenkreislauf verwickeln, der ihre Einnahmen schmälert.
Kritiker sagen zudem, dass die Kreditkosten nicht immer transparent seien. Viele erheben monatliche Abonnementgebühren und die meisten erheben obligatorische Gebühren für sofortige Geldüberweisungen, obwohl es normalerweise eine kostenlose Option gibt, Gelder innerhalb von ein bis drei Werktagen zu erhalten. Laut einem Bericht des Center for Responsible Lending betrug der durchschnittliche effektive Jahreszins für einen Kredit, der innerhalb von sieben bis 14 Tagen zurückgezahlt wurde, 367 %, ein Satz, der mit Zahltagdarlehen vergleichbar ist.
Was die Situation trübt, ist die Tatsache, dass einige Arbeitgeber Anträge auf Erwerbslohnzugang in ihre Gehaltsabrechnung integriert haben, mit unterschiedlichen Kosten, Modellen und Gebührenstrukturen. Amazon und Walmart beispielsweise verlangen von ihren Mitarbeitern nicht immer Gebühren für den vorzeitigen Zugang zu Löhnen, die außerhalb der regulären Lohnperioden erzielt werden.
„Sie fesseln dich“
Sheri Wilkins, 60, die als häusliche Krankenpflegerin in College Station, Texas, arbeitet, sagte, sie nutze die Apps seit 2020 und fühle sich „vom Geld abhängig“.
Das Vertragsunternehmen im Gesundheitswesen, das Wilkins beschäftigt, bietet DailyPay an, und Wilkins nutzt die App normalerweise, um den Gehaltsbetrag dieses Tages (10,60 USD pro Stunde) zweimal täglich zu überweisen. Einmal nach jeder Ihrer beiden Schichten, für die Sie separat bezahlt werden. Für jede Nutzung zahlen Sie eine Gebühr von 3,49 $, also insgesamt 7 $ pro Tag. Für 35 US-Dollar pro Woche verbraucht die App mehr als drei Stunden seines Wochengehalts oder eineinhalb Tage Arbeit pro Monat.
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„Sie machen einen süchtig nach dem Geld“, sagte Wilkins. „Für Lebensmittel und Zigaretten ist es in Ordnung und großartig, aber wenn es darum geht, bezahlt zu werden, sind es nur 50 bis 60 US-Dollar.“
Wilkins sagte, er wisse nicht, dass die App eine kostenlose Option habe, mit der das Geld in ein bis drei Tagen überwiesen werden könne. Sie sagte, die App habe sie immer zur Sofortüberweisungsoption weitergeleitet.
Ein DailyPay-Sprecher sagte in einer Erklärung, dass die App für die meisten Benutzer zwei gebührenfreie Optionen und eine dritte mit einer, wie sie es nannten, „kleinen Geldautomaten-ähnlichen Gebühr“ biete.
Matt Bahl, der für das Financial Health Network Arbeitsfragen erforscht, sagte das Wachstum der Branche für den Zugang zu Erwerbslöhnen Es ist ein Symptom weit verbreiteter finanzieller Unsicherheit.
„Es soll dazu beitragen, kurzfristige Liquiditätsprobleme zu lösen“, sagte er. „Aber wenn diese Herausforderungen auf unzureichende Einnahmen zurückzuführen sind, wird es sie nicht lösen. „Aus materiellen Defiziten kommt man mit Technik nicht heraus.“
Die Raten
Andrew Lewis, 32, der in Bucks County, Pennsylvania, lebt, sagte, er nutze EarnIn, teilweise um unerwartete Ausgaben zu decken. Lewis arbeitet als Prozesstechniker für ein Elektronikunternehmen und sagte, er nutze die App manchmal jede Woche, um Benzin oder andere Dinge zu bezahlen, die sein kleiner Sohn oder seine Frau brauchen.
Lewis zahle normalerweise die „Trinkgelder“, die die Apps vorschlagen, sagte er, aber er „mag sie nicht besonders“, teilweise wegen der Nachrichten.
„Tipps sorgen dafür, dass wir für Millionen von Mitgliedern wie Sie arbeiten“, heißt es in einem Text in der EarnIn-App. Das Unternehmen sagt, dass es Trinkgelder verwendet, um eine kostenlose Option aufrechtzuerhalten.
„Ich fühle mich ein wenig schuldig, weil sie so klingen“, sagte Lewis.
Im Jahr 2021 stellte das kalifornische Ministerium für Finanzschutz und Innovation fest, dass „Benutzer sich oft gezwungen fühlen, Trinkgelder zu geben, weil sie Druck ausüben, z. B. indem sie behaupten, Trinkgelder würden zur Unterstützung anderer schutzbedürftiger Verbraucher oder für wohltätige Zwecke verwendet.“
In ihrem Bericht stellte die Abteilung fest, dass Kreditnehmer, die Earned Wage Access nutzen, durchschnittlich 36 Kredite pro Jahr aufnehmen. Bei 5,8 Millionen Transaktionen zahlten 73 % der Verbraucher ein „Trinkgeld“, im Durchschnitt 4,09 US-Dollar pro Trinkgeld. Bei drei Dutzend Krediten sind das allein 147 US-Dollar an Trinkgeldern pro Jahr.
Keine Möglichkeit zur Bonitätsprüfung
Penny Lee, Direktorin der Financial Technology Association, einer Branchengruppe, sagt, dass sich immer mehr Menschen dem Earned Wage Access zuwenden, als eine Möglichkeit, die „Kluft zwischen dem, was der Verbraucher ausgeben muss … und seinem Gehalt“ auszugleichen .”
Ähnlich wie bei „Jetzt kaufen, später zahlen“-Krediten führen die Apps keine Bonitätsprüfung durch und berechnen sich selbst als zinslos. Im Gegensatz zu Kurzzeitkrediten oder Autotiteldarlehen, bei denen Kreditnehmer ihre Fahrzeuge als Sicherheit hinterlegen, müssen sich App-Benutzer nicht mit steigenden Zahlungen, schwarzen Flecken in ihren Kreditauskünften oder der Möglichkeit, ihr Auto zu verlieren, rechnen, wenn sie nicht zahlen. Befürworter sagen auch, dass die Apps keine Inkassobüros für unbezahlte Schulden verklagen oder schicken.
Nach Angaben der Federal Tax Authority (FTA) liegen die durchschnittlichen Kosten pro Nutzung einer Earned Wage Access-App zwischen 2,59 und 6,27 US-Dollar. Die Unternehmen geben an, dass die Gebühren mit den Gebühren von Geldautomaten vergleichbar und günstiger als Überziehungsgebühren sind, die entstehen, wenn auf dem Girokonto nicht mehr genug Geld vorhanden ist, um eine Rechnung vor dem Zahltag zu begleichen. Die durchschnittliche Überziehungsgebühr beträgt mehr als 25 US-Dollar und kann bis zu 36 US-Dollar betragen.
Allerdings stellte das Center for Responsible Lending in seinem Bericht fest, dass App-Nutzer einen Anstieg der Girokontoüberziehungen um 56 % verzeichneten.
Ein grundlegender Moment für die Regulierung
Mehrere Staaten haben Schritte unternommen, um den Zugang zu Erwerbslöhnen zu regulieren, indem sie die Sätze für diese Produkte begrenzen. Die Branche unterstützt einen Bundesgesetzentwurf, der derzeit dem Kongress vorliegt und der Apps von der Regelung des Truth in Lending Act ausschließen würde.
Als Connecticut ein Gesetz verabschiedete, das die Gebühren begrenzte, die Apps erheben durften, stellte EarnIn seinen Betrieb im Bundesstaat ein. Auf die Frage nach dem Grund sagte Ram Palaniappan, CEO von EarnIn, dass es nicht mehr „wirtschaftlich rentabel“ sei.
Sowohl Kalifornien als auch Hawaii arbeiten an Gesetzen zur Kontrolle der Earned Wage Access-Gebühren.
Der Abgeordnete Bryan Steil, R-Wis., ein Befürworter des Bundesgesetzes, sagte, er werde „sicherstellen, dass Arbeitnehmer im ganzen Land weiterhin diese Dienste nutzen können, die ihnen dabei helfen, Arbeit besser mit Entlohnung zu verbinden.“
Aber der Senator des Staates Hawaii, Chris Lee, ein Demokrat, der im Senat eine Regelung zum Erwerbslohnzugang eingebracht hat, bezeichnete die Zinssätze von über 300 Prozent als „modernes Zahltagdarlehensprogramm“. Lee sagte, er wünsche sich mehr Transparenz und Arbeitnehmerschutz.
Lauren Saunders, Anwältin am National Consumer Law Center, sagt, dies sei ein entscheidender Moment für die Regulierung.
„Wenn Menschen (Earned Wage Access) nutzen würden, um einen Notfall pro Jahr zu decken, könnte das besser sein, als Überziehungsgebühren oder Zahltag- oder Autokredite zahlen zu müssen“, sagte er. „Aber besser zu sein als schreckliche Raubprodukte sollte nicht das Ziel sein.“
