cnn
—
In diesem Jahr werden mehr Amerikaner 65 Jahre alt als je zuvor, und diese Zahl wird in den nächsten Jahren noch weiter steigen. Es treibt eine enorme Einführung neuer Altersvorsorgeprodukte voran – aber es sind nicht alle goldene Eintrittskarten.
Laut einem aktuellen Bericht der Alliance for Lifetime Income werden im Jahr 2024 jeden Tag durchschnittlich 11.200 Amerikaner das traditionelle Rentenalter erreichen.
Dies hat zusammen mit der kürzlich in Kraft getretenen neuen Gesetzgebung zu einer wachsenden Zahl von Finanzprodukten geführt, die lebenslange Gehaltsschecks versprechen, unabhängig von der Lebenserwartung. Einige Optionen lassen sich jedoch nur schwer rückgängig machen, und da einige Pläne noch so neu sind, wurden die Vor- und Nachteile noch nicht gründlich untersucht.
Jennifer Messina, eine 51-jährige Verwaltungsassistentin in Nutley, New Jersey, plant zwar, in etwa einem Jahrzehnt mit der Arbeit aufzuhören, sagte aber, sie mache sich keine Sorgen um den Ruhestand, weil ihr Mann ihnen durch den Job eine von der Gewerkschaft finanzierte Rente (eine Versicherung) beschere Einkommensausschüttendes Produkt) und eine Altersvorsorge.
Bei leistungsorientierten Renten liegt die Last des Sparens und Investierens für den Ruhestand beim Arbeitgeber und nicht beim Arbeitnehmer. Diese Pläne bieten den Mitarbeitern in der Regel lebenslange Zahlungen, abhängig vom Gehalt der Person und der Dauer ihrer Zugehörigkeit zum Unternehmen.
„Ich habe wirklich Glück“, sagte Messina. „Wir wussten von nichts wirklich viel.“
Allerdings ist es im Vergleich zu den vergangenen Jahrzehnten schwieriger, Arbeitsplätze mit Altersvorsorge zu finden. In den letzten 40 Jahren sind beitragsorientierte Pläne, auch 401(k)-Pläne genannt, an ihre Stelle getreten. Nach Angaben des Investment Company Institute, einem Handelsverband, verfügen Amerikaner derzeit über 401(k)-Pläne im Wert von über 7 Billionen US-Dollar.
Diese Arten von Altersvorsorgeplänen übertragen dem Arbeitnehmer die Aufgabe des Sparens und Investierens. Bei 401(k)-Plänen liegt es an den Abhebungen, sicherzustellen, dass ihnen nicht das Geld ausgeht. Viele Menschen sind nicht in der Lage, ausreichend für den Ruhestand zu sparen, sodass sie möglicherweise stark auf die Sozialversicherungsleistungen angewiesen sind, die sie während ihrer Arbeitsjahre angesammelt haben – und diese Leistungen sind nicht riesig. Nach Angaben der Social Security Administration beträgt der durchschnittliche monatliche Scheck eines Rentners in diesem Jahr 1.915 US-Dollar. Und selbst Rentner mit den höchsten Einkünften im Laufe ihrer Karriere verdienen zwischen 2.710 und 4.873 US-Dollar, je nachdem, in welchem Alter sie in Rente gehen.
Darüber hinaus haben Millionen von Arbeitnehmern keinen Zugang zu einem betrieblichen Sparplan oder nehmen nicht daran teil, wenn doch. Laut Daten der Federal Reserve aus dem Jahr 2022 haben fast 50 % der Menschen kein Geld auf einem Rentenkonto gespart.
„Es ist strukturell fehlerhaft“, sagte Teresa Ghilarducci, Arbeitsökonomin und Professorin an der New School for Social Research, über das 401(k)-System.
Dieses Jahr brachte jedoch einige Änderungen bei den von Arbeitgebern geförderten Plänen mit sich. Ein neues Gesetz, bekannt als Secure Act 2.0, ermöglicht es Unternehmen, ihren Mitarbeitern jetzt in ihren 401(k)s Zugang zu lebenslangen Rentenprodukten anzubieten.
Betreten Sie Finanzunternehmen, die neue Investitionen anbieten, die das Versprechen einer traditionellen Rente widerspiegeln: einen Gehaltsscheck, auf den Sie ein Leben lang zählen können.
Im April stellte BlackRock ein neues Fondsangebot namens LifePath Paycheck vor, bei dem es sich um einen Rentenfonds mit Stichtag handelt, der in weniger riskante Vermögenswerte investiert, je näher man dem Ruhestand rückt. Der neue Clou: Es gibt eine Option zum Kauf von Renten, die von BlackRock empfohlen werden. Personen, die dem Zielfonds von BlackRock angehören und sich für den Kauf einer Rente über ihren Arbeitsplatzplan entscheiden, unterliegen nicht den typischen Verkaufsprovisionen, die normalerweise mit dem Kauf einer Rente verbunden sind. Sie können jedoch nur dann im Fonds sein, wenn sie über ein verwaltetes Konto im Rahmen ihres 401(k)-Plans verfügen und eine Verwaltungsgebühr basierend auf ihrem Vermögen zahlen.
Nationwide bietet außerdem einen neuen Stichtagsfonds mit Rentenoption für 401(k)-Teilnehmer namens Income America 5ForLife an, der allerdings anders strukturiert ist als das Produkt von BlackRock. Durch Ihre Mitgliedschaft im Fonds erhalten Sie im Ruhestand automatisch Rentenzahlungen, und diese Zahlungen basieren auf 5 % Ihres Guthabens bei Ihrer Pensionierung. Das Produkt verspricht, diesen Betrag auch dann weiter zu zahlen, wenn Sie den Kontostand übersteigen. Im Gegensatz zu einer herkömmlichen Rentenversicherung können Sie Ihr Geld ohne Vertragsstrafe aus dem Plan ziehen, wenn Sie keine Rentenzahlungen mehr erhalten möchten.
„Dies ist ein völlig neues, aufstrebendes Segment“, sagte Eric Stevenson, Präsident für Altersvorsorgelösungen bei Nationwide, gegenüber CNN. „Das ist nicht die Rente deines Vaters.“
Beide Produkte können mit steuerbegünstigten 401.000-Ersparnissen oder Roth 401(k)-Ersparnissen nach Steuern verwendet werden.
Sie stehen vorerst nur Mitarbeitern der Unternehmen zur Verfügung, die sie anbieten, und nur, wenn sie über ein verwaltetes Konto im Rahmen des Betriebssparplans verfügen.
Ghilarducci warnte, dass diese Produkte nicht kostenlos sein werden. Und sie riet Rentnern, ihre Ersparnisse nach Möglichkeit selbst zu verwalten. „Dann fallen für Sie keine Gebühren an und Sie zahlen nicht die Gewinne anderer“, sagte sie.
Aber für Rentner, die eine Garantie dafür suchen, dass ihnen nicht das Geld ausgeht, könnten einige dieser neuen Angebote attraktiv sein.
Es kann jedoch auch andere Nachteile geben: Wie bei anderen Rentenversicherungen können die monatlichen Gehaltsschecks, die Sie erhalten, geringer ausfallen, wenn Sie sich dafür entscheiden, die Leistung nach Ihrem Tod an Ihren Ehepartner weiterzugeben, und Rentenversicherungen erlauben im Allgemeinen keine Weitergabe der Zahlungen an Kinder ohne dass zusätzliche Kosten anfallen.
Und die Navigation in Rentenversicherungen kann verwirrend sein – und bei vielen ist es schwierig, Ihr Geld abzuheben nachdem du eingesperrt bist.
Es gibt auch das Problem der Inflation. Rentenversicherungen bieten nicht unbedingt inflationsbereinigte Zahlungen, was bedeutet, dass der Wert Ihres garantierten Gehaltsschecks sinkt mit der Zeit, wenn man älter wird.
Mit anderen Worten: Käufer sollten immer auf der Hut sein. Ein fester Gehaltsscheck, selbst einer, der einer herkömmlichen Rente nachempfunden ist, ist möglicherweise keine perfekte Lösung. Obwohl sie sagte, dass sie sich nach ihrer Pensionierung keine Sorgen um ihre Finanzen mache, räumt Messina, die Verwaltungsassistentin in New Jersey, ein, dass sie und ihr Mann wahrscheinlich eine Verkleinerung vornehmen müssen, selbst mit den Vorteilen einer Rente und einer Rente.
„Selbst mit dem Geldbetrag, den wir bekommen, können wir nicht hier in New Jersey bleiben“, sagte sie.
Ihre nächste Hürde ist die Entscheidung, wo sie sich niederlassen wollen, bevor sie in den Ruhestand gehen. Messina will Sie zieht nach South Carolina, während ihr Mann nach North Dakota ziehen möchte.
