Wohlhabende Amerikaner möchten möglicherweise noch einmal überprüfen, wie viel ihrer Bankeinlagen durch eine staatlich unterstützte Versicherung geschützt sind.
Neue Regeln, die letzten Monat eingeführt wurden, begrenzten den Betrag, den die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) auf einem Treuhandkonto versichern wird, auf 1,25 Millionen US-Dollar.
Zuvor gab es keine Begrenzung für Treuhandkonten, bei denen es sich um rechtliche Vereinbarungen handelt, die sicherstellen, dass das Vermögen einer Person an bestimmte Begünstigte verteilt wird.
Die FDIC sagte, die neue Regelung werde es Verbrauchern und Bankern erleichtern, die Einlagensicherungsregeln zu verstehen. Es soll FDIC-Agenten außerdem dabei helfen, schneller festzustellen, welche Konten nach dem Ausfall einer Bank versichert sind.
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Für Zehntausende Bankkunden könnte die Änderung dazu führen, dass die Versicherungssumme auf diesen Konten sinkt, wenn ihr Finanzinstitut ausfällt. Betroffene müssen möglicherweise ihre Einlagen umstrukturieren oder neue Konten bei einer anderen Bank eröffnen, um sicherzustellen, dass ihre Gelder geschützt sind.
„Es handelt sich um eine eher obskure Veränderung … und ich bin mir nicht sicher, ob die FDIC den Verlust einiger versicherter Einlagen ausreichend hervorgehoben hat“, sagte Ken Tumin, Gründer von DepositAccounts.com, das zu LendingTree gehört.
„Möglicherweise gibt es viele Einleger, die möglicherweise nicht über die gesicherten Einlagen verfügen, die sie bei der ursprünglichen Kontoeröffnung angenommen hatten.“
Was sich nicht ändert, ist, dass die FDIC weiterhin bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger und pro Kontokategorie bei jeder Bank versichert.
So funktioniert das: Angenommen, Sie haben 250.000 $ auf einem individuellen Sparkonto und 50.000 $ auf einem individuellen Girokonto bei Bank A. Das bedeutet, dass Sie als Einleger insgesamt 300.000 $ in einer Eigentumskategorie (Einzelkonten) bei derselben Bank haben. es sind also nur 250.000 $ versichert.
Wenn Sie diese 50.000 US-Dollar zu einer anderen Bank überweisen würden, wären sie vollständig versichert. Wenn Sie diese 50.000 US-Dollar auf ein Gemeinschaftskonto einzahlen (was einer anderen Eigentumskategorie entspricht), wäre der Betrag ebenfalls vollständig versichert, selbst wenn er bei derselben Bank verbleibt.
Treuhandkonten boten eine Lücke zur Absicherung von mehr als 250.000 US-Dollar. Nach den alten FDIC-Regeln würde jeder Begünstigte des Trusts einen Versicherungsschutz in Höhe von 250.000 US-Dollar erhalten. Wenn der Trust beispielsweise 10 Begünstigte nennt, wäre dieses Konto für 2,5 Millionen US-Dollar versichert.
„Vor dieser Änderung war vielen Menschen nicht bewusst, dass man theoretisch durch die FDIC-Regeln über ein Treuhandkonto nahezu unbegrenzte Beträge bei einer Bank versichern kann“, sagte Tumin.
Das ist nicht mehr der Fall. Die neue Regelung begrenzt die Anzahl der Treuhandempfänger, die die Versicherungssumme von 250.000 US-Dollar erhalten, auf fünf, also auf höchstens 1,25 Millionen US-Dollar.
Die Geschichte geht weiter
Darüber hinaus werden unwiderrufliche und widerrufliche Trusts nach den neuen Regeln nun in einer Eigentumskategorie – Treuhandkonten – zusammengefasst. Zu dieser neuen Kategorie gehören auch alle Einlagenkonten, bei denen nach dem Tod des Eigentümers Begünstigte benannt sind, beispielsweise eine Einlagenbescheinigung oder CD.
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Der Trust, der zuvor für seine zehn Begünstigten mit 2,5 Millionen US-Dollar versichert war, ist jetzt nur noch mit 1,25 Millionen US-Dollar versichert.
„Ab April verliert man die Hälfte davon [insurance]„sagte Tumin.
Als die FDIC diese Regeln im Jahr 2022 vorschlug – ein Jahr bevor während einer Reihe von Bankinsolvenzen Gespräche über eine Aufhebung der Versicherungsobergrenze von 250.000 US-Dollar aufkamen – schätzte sie, dass fast 27.000 Treuhandkontoeinleger und etwas mehr als 36.000 Treuhandkonten „von diesem Aspekt direkt betroffen sein könnten“. der endgültigen Regel.
Darüber hinaus könnte die Zusammenführung widerruflicher und unwiderruflicher Trusts in einer Eigentumskategorie den Versicherungsschutz „in begrenzten Fällen“ verringern.
Dennoch könnte eine kleine Anzahl unwiderruflicher Trusts eine Erhöhung des Versicherungsschutzes im Rahmen der neuen Regeln erleben, sagte die FDIC, während die meisten Einleger insgesamt keine Änderung ihres Versicherungsschutzes erleben dürften.
Um herauszufinden, ob Sie betroffen sind, verwenden Sie das Tool der FDIC – Electronic Deposit Insurance Estimator – um auf Bankbasis herauszufinden, wie viel von Ihrem Geld, wenn überhaupt, die neuen Deckungsgrenzen überschreitet.
Wenn Sie feststellen, dass ein Teil Ihres Geldes nicht mehr versichert ist, wenden Sie sich an Ihre Bank. Finanzinstitute arbeiten in der Regel mit Kunden zusammen, die von regulatorischen Änderungen betroffen sind, um sicherzustellen, dass ihre großen Einlagen geschützt sind. Möglicherweise müssen Sie ein anderes Konto eröffnen oder den nicht versicherten Betrag auf ein Konto bei einer anderen Bank überweisen.
Janna Herron ist leitende Kolumnistin bei Yahoo Finance. Folgen Sie ihr auf Twitter @JannaHerron.
